Web3: ¿Libertad financiera solo para quienes pueden permitirse errores?

Web3 se presenta como un sistema financiero inclusivo, accesible para cualquiera con un smartphone y conexión a internet. Este avance es significativo, pero acceder a la tecnología no garantiza que sea realmente seguro o práctico. Los usuarios pueden perder fondos por seleccionar la red incorrecta, pagar tarifas excesivas o enviar activos a un destino no soportado. Cuando estos errores se repiten, indican un problema del producto, aunque la industria lo denomine error del cliente.

El acceso sin permiso plantea una pregunta relativamente sencilla: ¿puede una persona ingresar al sistema? La inclusión financiera requiere abordar preguntas más complejas. ¿Puede esa persona entender lo que está haciendo, reconocer acciones peligrosas antes de confirmarlas y utilizar el producto sin perder dinero en el proceso? Esta distinción es crucial, ya que las criptomonedas no son solo para traders que juegan con dinero que pueden permitirse perder. En regiones donde la moneda local se desploma, la inflación es incontrolable y las remesas son costosas, las criptomonedas satisfacen una necesidad real.

Contexto y claves del evento

Un ejemplo claro se observa en el África subsahariana, donde entre julio de 2024 y junio de 2025 se registraron $205.7 mil millones en valor on-chain, lo que representa un aumento del 51.7% con respecto al año anterior. Nigeria contribuyó con $92.1 mil millones a esta cifra. Según Chainalysis, esta actividad se debe a la inflación, devaluación de la moneda, acceso limitado a divisas extranjeras y el uso creciente de criptomonedas para pagos transfronterizos.

El próximo capítulo de nuestro Informe de Geografía de Criptomonedas 2025 analizará el mercado cripto de África subsahariana, que creció un 52% hasta alcanzar los $205 mil millones, posicionándose como la tercera región de más rápido crecimiento en el mundo. Nigeria y Sudáfrica están impulsando la adopción institucional, mientras que el uso minorista también está en aumento.

Para muchos usuarios, las criptomonedas son una herramienta útil para ahorrar, pagar a otros o enviar fondos entre países. Las stablecoins y los pagos en blockchain pueden reducir costos al eliminar intermediarios y acelerar el proceso de liquidación. Sin embargo, una tecnología más barata no implica automáticamente mayor accesibilidad. Si los usuarios deben entender redes, tarifas de gas, puentes, permisos de billetera y formatos de dirección solo para utilizarla, lo que hemos hecho es redirigir la complejidad del banco al cliente.

Reacción del mercado y datos técnicos

Cada persona que utiliza un producto financiero tiene lo que llamo un presupuesto de error, es decir, la cantidad de dinero que puede permitirse perder mientras aprende cómo funciona el producto antes de que su uso se vuelva económicamente irracional. Consideremos dos usuarios que realizan la misma operación on-chain al mismo tiempo y cada uno paga $25 en tarifas de red y puentes. Para uno que mueve diez mil dólares, $25 es solo una molestia; para el otro que mueve cien dólares, eso representa una cuarta parte de la transacción.

Los protocolos de blockchain no conocen la situación financiera del cliente, sus ahorros o ingresos, y no deberían hacerlo. Sin embargo, los productos a menudo saben lo suficiente sobre la transacción para detectar que algo está mal. Pueden ver la cantidad transferida, estimar la tarifa de red, comparar rutas disponibles y calcular la cantidad esperada al llegar, a veces incluso identificar que el destino seleccionado no soporta la red elegida.

A pesar de esto, muchas interfaces continúan presentando decisiones técnicas como si todos los usuarios tuvieran el mismo capital, experiencia y tolerancia al riesgo. Esto no es cierto. Los costos fijos y difíciles de predecir afectan más a quienes envían cantidades menores, mientras que los errores irreversibles tienen consecuencias más graves para quienes cuentan con ahorros limitados. Cuanto menos capital tenga alguien, más pequeño será su presupuesto de error.

Análisis de riesgos y oportunidades

Un sistema financiero que requiere varias lecciones costosas antes de ser utilizado de manera segura puede estar abierto, pero la apertura por sí sola no lo hace inclusivo. No se trata de estar en contra de la autogestión. Los clientes no deberían tener que renunciar al control solo porque la tecnología detrás de su dinero es complicada.

La industria cripto a menudo presenta una falsa disyuntiva: o una plataforma centralizada controla la experiencia, o el usuario debe gestionar cada decisión técnica y de seguridad por su cuenta. En la práctica, la autogestión puede implicar manejar llaves, frases de recuperación, tokens de gas, redes, aprobaciones, puentes y copias de seguridad. Los clientes obtienen libertad financiera, junto con una carga de trabajo que normalmente manejarían varios equipos dentro de un banco.

Implicaciones para inversores

Un producto autogestionado puede detectar redes incompatibles, explicar permisos en un lenguaje accesible, simular el resultado de una transacción y señalar tarifas desproporcionadas. Puede recomendar rutas más seguras sin tomar control de los fondos. Esta es una de las razones por las que estamos construyendo ChangeNOW más allá de su función original como un intercambio instantáneo, transformándolo en una plataforma cripto todo en uno.

El propósito de una super aplicación cripto debería ser reducir la cantidad de decisiones técnicas que los usuarios deben tomar para completar una tarea financiera ordinaria. Comprar, almacenar, intercambiar, enviar, comerciar o hacer crecer fondos puede depender de infraestructuras muy diferentes que operan en segundo plano, pero el cliente no debería ser responsable de conectar cada parte de esto.

Por supuesto, los usuarios aún tienen sus propias responsabilidades. Ningún producto financiero puede prevenir todas las malas decisiones o detener ataques. Web3 conlleva verdaderos riesgos, y pretender lo contrario sería deshonesto. Pero la responsabilidad no es blanco y negro. Una persona puede tomar una mala decisión, pero si el mismo tipo de error ocurre repetidamente en diferentes clientes, probablemente sea señal de que algo en el producto mismo podría mejorar.

La respuesta predeterminada de la industria suele ser la educación: leer la documentación, ver tutoriales y aprender sobre gas. Sin embargo, la educación no puede excusar los fallos predecibles. Enviar $100 no debería requerir un título menor en sistemas distribuidos. Si los usuarios confunden repetidamente las mismas redes, no bastará con un artículo más. Si aprueban permisos que no comprenden, un descargo de responsabilidad más largo no es la solución. Si el verdadero costo solo se hace evidente después de la confirmación, la interfaz no está proporcionando consentimiento informado.

Web3 ya ha logrado algo difícil: construir una infraestructura financiera abierta que funcione a nivel global, fuera del sistema bancario tradicional. La próxima prioridad no es tan llamativa para hablar en el escenario, pero es mucho más importante para la adopción real: hacer que esta tecnología sea realmente utilizable sin forzar a todos a convertirse en expertos totales.

Esto implica construir productos que integren herramientas fragmentadas en experiencias claras, prevengan errores predecibles y ayuden a los clientes a lograr un resultado financiero, en lugar de simplemente completar una transacción blockchain. Esta es también la dirección que estamos persiguiendo en ChangeNOW mientras construimos una super aplicación. La idea no es ocultar Web3 o quitar el control al usuario, sino asumir la responsabilidad por la complejidad que los productos han estado empujando sobre ellos durante demasiado tiempo.

El siguiente billón de usuarios no debería necesitar suficiente ingreso disponible para sobrevivir la curva de aprendizaje de Web3. La libertad financiera no puede significar que el acceso esté abierto mientras que el costo de aprendizaje esté diseñado para los ricos. Web3 se volverá genuinamente inclusivo no solo cuando cualquiera pueda abrir una billetera, sino cuando las personas comunes puedan usarla sin que un error costoso sea el precio obligatorio de admisión.

Pauline Shangett es directora de estrategia en la plataforma cripto no custodial ChangeNOW.

Este artículo es presentado por ChangeNOW. Aprende más sobre cómo asociarte con Decrypt.